A напоследок обидим левых

[scholar_vit]

Так, по правым прошлись, феминисток обидели. Кто остался? Ах да, левые. Ну, поехали.

Одна из расхожих идей в левой среде состоит в том, что система кредитных рейтингов несправедливо бьет по бедным, меньшинствам и так далее. Что я вам скажу по этому поводу? Мы сейчас переезжаем, свой старый дом будем сдавать. У потенциальных жильцов проверяем кредит. Кстати говоря, как много можно узнать о человечестве, тратя по $9.95 за раз!

Кажется, я уже писал о том, что кредитный рейтинг довольно точно оценивает далеко не только умение человека обращаться с деньгами. Простая вещь: человек договорился посмотреть дом на определенное время, но опаздывает. Или вообще не хочет прийти, так как нашел что-то другое: бывает. Есть люди, которые в таких случаях звонят, мол, извините, опаздываю/не приду, всего хорошего. А есть такие, которые не звонят: зачем? Так вот, корреляция с кредитным рейтингом тут очень четкая: чем выше рейтинг, тем больше шансов, что человек позвонит и сообщит, чтобы его не ждали. Я не знаю, к кому кредитный рейтинг справедлив, а к кому нет, но это он выявляет.

Кредитный рейтинг предсказывает не только то, извинится ли человек, не пришедший вовремя. Он предсказывает и поведение человека после съемки жилья. Вот подтекает кран. Человек с хорошим рейтингом позвонит и попросит вызвать ему сантехника. Человек с низким рейтингом, если он сам не платит за воду, так и будет жить с краном, постепенно покрывающим раковину противным налетом.

Да, я знаю про нехватку ресурсов, и что позвонить — тоже ресурс. Но я бы хотел, чтобы мне звонили.

Кредитный рейтинг коррелирует с общим доходом. Возможно, поэтому обязательность у более богатых людей оказывается выше. Но похоже, что первичен тут именно рейтинг, а не доход. Говоря языком статистики, если предсказывать обязательность человека, то его доход будет неплохим предиктором, но его кредитный рейтинг — лучшим. При этом добавление дохода к рейтингу, как кажется, не улучшает модели.

Иллюстративный пример о значении рейтинга и дохода. Нынешнему президенту США американские банки отказывались давать взаймы, несмотря на его (истинное или мнимое, не знаю) богатство.

Comments

[kouzdra]

Самое смешное что в РФ - кредитная карточка - это инструмет для нищих в первую очередь.

Которые даже не понимают разницу между банковским счетом и карточкой (неоднократно уже приходилось объяснять - потому что такое "реквизиты счета" втч карточного народ не знает).

PS: Что до ресторанов где "не берут наличные" - ну пусть не берут - им же хуже. Но я лично хочу счет контролировать. Потому никаких карточек и кредитных историй.

[ppk_ptichkin]

Тема велосипедистов осталась нераскрытой.

[scholar_vit]

После поездок по улицам Пало-Альто про велосипедиство хочется написать отдельно.

[ppk_ptichkin]

Будучи большим (90+кг) велосипедистом, жду с интересом.

[tijd]

Демократы ссылаются на исследования.

It was previously thought that credit history may provide insight into an individual's character, but research has shown that an individual's credit rating has little to no correlation with his or her ability to be successful in the workplace.
https://www.warren.senate.gov/?p=press_release&id=1835

Не совсем понятно, какие именно исследования они имеют в виду.

Возможно вот это:

Predictors extracted from applicant credit reports, such as number of times late with payments, had no relationship with either performance appraisal ratings or termination decisions.
http://psycnet.apa.org/buy/2012-12067-003

[angerona]

Мы сдаем уже 4й год, ни разу не проверяв ничью credit rating, так что не знаю, какие там корреляции.

У нас снимают исключительно профессора с семьями: три Гарвардских профессора наук, два раз -- профессор юстиции, и сейчас вот -- профессор women's studies. И один раз снимал профессор MIT из департмента компьютер сайенса.

Какие выводы делать, я пока не уверена. Самым сложным (для нас) жильцом пока что был именно профессор MIT, потому что он совершенно ничего не мог сделать по дому сам, а жаловался на многое. то есть, например, он нашел, что какие-то розетки отошли от стенки на сколько-то там миллиметров, и решил, что это опасно. Мы ему посоветовали взять отвертку и прикрутить крышку розетки ближе к стенке, но он сказал, что это опасно, и он это делать не будет. Ну и подобного рода вещи все время, и дом они оставили в худшем состоянии, чем другие семьи.

Не знаю, коррелируется ли это с MIT или с тем, что они были французы (другие семьи были из Испании, Германии, опять Испании; сейчас вот из США). Или просто они такие, а другие были другие :).

Кстати если вы недалеко от университета, то очень советую сдавать через sabbaticalhomes.com. Заодно почти не приходится показывать дом, потому что большинство людей ищут вообще с другой страны.

[scholar_vit]

Ну, иностранным профессорам кредитные рейтинги проверить трудно :) . Мы тоже как-то сдали без проверки человеку, прихавшему на работу из Европы: больно работа была хорошей.

Жилец, который постоянно дергает домовладельца по пустякам, это с нашей точки зрения один из худших вариантов. Мы все-таки заняты оба, и жалобы напрягают. Вот у нас был идеальный жилец: что мог, чинил сам. Если не мог, звонил: "Вот это сломалось. Я вызову мастера, а расходы вычту из платы за этот месяц, хорошо? Расписку я пришлю". Так было удобно! Он жил несколько лет, и мы ему не поднимали плату, хотя вокруг росла.

За совет насчет sabbaticalhomes спасибо. У нас поменьше университетов вокруг :( . К тому же, это ведь на год только? Это не очень удобно: каждая смена жильца, это риск месяц (а то и больше!) остаться с пустой квартирой.

[angerona]

да, у нас тоже лучшие жильцы были те, которые сами чинили, когда могли. Написали, что сломался garbage disposal в раковине на кухне -- что они уже разобрали, и видимо там мотор сгорел. Муж заказал новый мотор с амазона, и через два дня написал, что зайдет чтоб мотор вставить и garbage disposal собрать. На что жилец ответил "да ты не беспокойся, я сам уже все сделал." :).

Там и муж и жена были visiting scientists в Гарварде.

Да, получается только на год. Это недостаток, конечно. но пока, к счастью, у нас ни дня без простоя не было. Вот и сейчас жильцы вьехали в этом месяце, и будут до конца июня, а на июль-август у нас уже подписан договор с другой семьей (они у нас уже были одно лето, и обрадовались, когда мы сказали, что следующим летом смогут у нас опять жить. Им как раз надо за год планировать, потому что там папа профессор юстиции, и приезжает в Гарвард с лекциями).

Нынешняя семья из США, но мы и у них не проверяли credit rating. Посмотрим, как все получится.

[rasta]

Кредитный рейтинг это ещё и оценка банками собственных аппетитов и шансов выпотрошить поциента. Каким они видят уровень его виктимности.
Человек с кучей адвокатов может оказаться не по зубам. Т.е. их риск нарваться на потери выше потенциальной выгоды от его ограбления, поэтому акулы плывут мимо и этим рейтингом предупреждают других акул, чтоб не тратили ресурсы на его окучивание. В мире достаточно менее зубастых рыбок на съедение.