Кредитная история

[scholar_vit]

В группе correctura модератор одобрил мою заметку об очередной благоглупости Александра Лившица. А я уж подумал, что она не подошла, и хотел из неё сделать выпуск в серии "Мелочи американской жизни": о кредитах и кредитной истории.

Ладно, расскажем о чём-нибудь другом. О медицине, что ли рассказать?

Comments

[zt.livejournal.com]

Да, прошу извинений, у меня пока не хватает времени на продолжение в Корректуре разговора. Вы там довольно аргументировано ответили, в принципе, там немного будет - но вот правда некогда.

[scholar-vit.livejournal.com]

Да Бог с этим: работа важнее.

[kouzdra.livejournal.com]

Не - а давайте. Только не про Лившица, а по существу. Дублирую сюда вопрос - откуда вся та инфа в кредитной истории берется, если я кредитом не пользуюсь?

Или им не пользоваться невозможно техническиБ как например в РФ при междугородних звонках через 8-ку? Кстати - поубивал бы тех, кто это на межгороде придумал. Самая неудобная система из всех платных услуг.

[scholar-vit.livejournal.com]

Если нет кредита, то нет и кредитной истории. Тогда жизнь значительно хуже.

[kouzdra.livejournal.com]

А вот это можно подробнее - чем она хуже? То есть в РФ я как-то обычно имею 5-10 тыс свободных средств, в США вероятно это бы соотвествовало 30-40 тыс. (с поправкой на разницу з/п). Вопрос - допустим, у меня есть $50баксов на счету. В чем при этих условиях будут заключатся неудобства от отсуствия кредитной истории?

[misha-b.livejournal.com]

Ny skajem Vu pokypaete dom. Vam nyjen kredit (mortgage) na $250k. Bez kreditnoj istorii tyajelo.

[kouzdra.livejournal.com]

Ну вот это, пожалуй единственный случай, который я могу понять. Хотя - afaik иои знакомые покупали дом за $160K (правда в NC). Но в РФ эта проблема сейчас решается по-другому - банк просто проверяет наличие устойчивых источников дохода, либо выдает кредит под чье-то поручительство.

[stefashka.livejournal.com]

Мне вот что непонятно. Вы берёте дом в кредит, но дом-то будет в собственности банка до тех пор, пока вы его не выплатите полностью. Зачем для этого нужна кредитная история, если есть дом? Или могут случиться проблемы с выселением обанкротившихся жильцов?

[kouzdra.livejournal.com]

То есть давайте я задам вопросы, которые у меня вызвают непонятки -
во-первых я неоднократно слышал, что люди специально пользуются кредитом, чтобы "заработать кредитную историю" (имея при этом приличную сумму на счету), мне это кажется каким-то идиотизмом. Ну правда - странно занимать деньги, которые у тебя и так есть.

Второе - я обращал внимание, что когда народ, живущий в США, приезжает к нам у них есть какие-то сложности с обналичкой с карточек (вроде можно, но то ли проценты, толи комиссия очень большая). Вроде как-то тоже связано с тем, что карточки являются крединными не номинально, как в РФ, а реально. И от этого вроде как-то трудно отказаться.

Но все равно странно - если я собираюсь пользоваться карточкой исключитально как рассчетным средством - мне очевидно важнее, чтобы ей можно было пользоваться во всех случаях, а всякие кредитные затеи меня должны волновать как можно меньше. Как оно на самом деле? Я чего-то недопонял или как?

[scholar-vit.livejournal.com]

Ну поехали.

Во-первых, кредитная карточка просто удобнее. Я месяцами не касаюсь долларов и не думаю, есть ли у меня они в кармане вообще. Это очень удобно. И безопасно: если у Вас из кармана вытащили пачку долларов, это плохо. А если вытащили кредитную карточку, Вы по закону отвечаете только за первые пятьдесят долларов, а дальше риск на банке. Некоторые вещи просто продают только по кредитной карточке (вроде многих онлайновых покупок).

Во-вторых, как уже отмечал misha_b, рано или поздно Вам захочется купить, например, дом. И даже если Вам под чьё-нибудь поручительство дадут займ, условия займа сильно зависят от Вашего рейтинга. Чем он выше, тем ниже проценты. За плохой рейтинг (отсутствие рейтинга -- это тоже плохой рейтинг) Вы будете переплачивать.

В-третьих, в хорошую квартиру (вроде моих :) Вас с плохой кредитной историей не поселят. Будете жить у тех, кто специализируется на людях с плохой кредитной историей и сдаёт им втридорога вонючие каморки с тараканами.

В-четвёртых, Вам придётся страховать, например, машину. Стоимость страховки определяется кредитной историей. Если она плохая -- будете переплачивать.

В-пятых, многие работодатели проверяют кредитную историю при приёме на работу. С плохой кредитной историей будете работать в месте похуже. А если для работы нужен допуск (секретные бумажки перекладывать), то забудьте: без кредитной истории его не дадут.

В общем, жить будете хуже, а платить больше. Волчьи законы, да.

[misha-b.livejournal.com]

Во-первых, кредитная карточка просто удобнее. Я месяцами не касаюсь долларов и не думаю, есть ли у меня они в кармане вообще. Это очень удобно.

Eto, kstati, ne sovsem tak -- Vu tochno takje mojete pol'zovat'sya bankovskoj kartochkoj so zankom Visa, skajem. Kredit tyt ne nyjen.

[kouzdra.livejournal.com]

Ну я ничего не имею против карточек. Сам пользуюсь. Но я не пользуюсь кредитом. Моя сбербанковкая карточка (полноценная Visa Classic) является кредитной только номинально (то есть лимит по ней = 0).

С одной стороны - это, тем не менее, важно - потому что дебетные много где не берут, а с сберовскими визами я про проблемы даже не слыхал. С другой стороны - она ведет себя практически как дебетная - скажем обналичка в "родном" банкомате бесплатная, в неродном - исключительно комиссия того банка, чей банкомат (0.5-1.5% - терпимо).

Причем потребности обзводиться "настоящией" кредиткой у меня отсуствует - потому как там и у нас начинаются разные гемморои с обналичкой и проч.

Но вообще - мне странно - то есть получается, что имея приличные "живые" деньги я все равно должен "изображать" жизнь в кредит. То есть - это ведь липа. Зачем?

Чтобы заработать кредитную историю

[demoronizator.livejournal.com]

совсем не обязательно пользоваться кредитом - нужно пользоваться кредитной картой (расплачиваясь полностью до истечения grace period).

Зачем нужна кредитная история

Представьте себе, что вы живете в очень большой деревне с практически невидимым государством, ни кгб, ни централизованной полиции, ни регистрации, ни налоговых инспекторов в привычных вам масштабах, с большой свободой передвижения(15% меняют место жительства, а 3% переезжают в другой штат) , а так же свободой увольнять публику по малейшей нужде и нанимать по мальшей надобности, и где процентов 15% работодателей вообще исчезают в течение года .

И вот приходит к вам некто0 с нормальным доходом и какими-то накоплениями, который просит большую сумму денег и при этом оказывается, что он до этого никогда не пользовался никаким кредитом.

Или приходит к вам некто1 примерно с теми же самыми параметрами, про которого известно что ему кто-то другой уже давал деньги в кредит он аккуратно оплачивал свои счета.

Кому из них кредит достанется под меньший процент?

заявка

[demoronizator.livejournal.com]

Когда-то и у меня после прочтении вот-этого

http://www.gazeta.ru/column/bovt/158100.shtml

возникло желание написать что-то подобное вашей колонке. Думаю, что многим будет интересно узнать как работает Blockbuster, тем более что он крепко завязан на кредитные карты - послужит наглядной иллюстрацией на тему зачем они нужны.

Re: заявка

[kouzdra.livejournal.com]

Кстати - меня все удивляют попытки у нас ввести "прокат без залога". Я не пониммаю - зачем? Система, когда из залога удерживается каждый день "арендная плата", а по истечении определеного срока фильм считается проданным по залоговой цене (примерно равной реальной) мне кажется абсолютно удобной.

Ну да - взял диск. Посмотрел. Раз, другой, третий. Если понравился - просто оставил себе и никуда бегать не надо и ничего ни у кого я не крал. Что тут плохого? Зачем тут вообще какой-то кредит?

ну примерно так это и работает

[demoronizator.livejournal.com]

только с гораздо меньшей головной болью. Официальная цена рентальной кассеты/DVD, если не возвращать то с вашу кредитную карту сначала поимеют за просроченное возвращение, потом за полную официальную цену.

Re: ну примерно так это и работает

[kouzdra.livejournal.com]

Так нет - я понимаю, в чем у меня будут проблемы при вашей системе. А у прдавца будет гемморой по тому же поводу. А вот при нашей - их у меня не будет, а у продавца будет доп.доход (на самом деле залоговая цена на 10-20% больше "рыночной"). Все довольны.

поправка

[demoronizator.livejournal.com]

"Официальная цена рентальной кассеты/DVD" == "Официальная цена рентально кассеты/DVD непомерно высока"

[a_p]

Во Франции, кстати, понятия кредитной истории вообще нет. Есть некоторый чёрный список, попав в который, человек вообще лишается возможности подписывать чеки, а не то что кредит взять.

[dizel.livejournal.com]

В Израиле тоже нет кредитной истории. Есть черный список т.н. ограниченных банковских счетов, чьи владельцы (люди или организации) выписали больше чеков без покрытия, чем это разрешено законом. Это делается для того, чтобы можно было проверить каждый конкретный чек, по аналогии с черным списком украденных кредитных карт. При этом, владельцы этих счетов имеют право выписывать чеки и вообще пользоваться банковскими услугами и далее, но только с других счетов. При этом ограничение снимается через год, и информацию об этом так просто не найти.

Есть и черный список т.н. людей или организаций, ограниченных при отягчающих обстоятельствах (т.е. те, чей банковский счет, не обязательно тот же, был ограничен в течение 3-х лет после последнего ограничения). Эти люди действительно не имеют права делать в банках что-либо, но и это ограничение снимается, по-моему, через два года.

[a_p]

О, а я, кстати, не знаю, снимается ли этот статус во Франции.

[scholar-vit.livejournal.com]

Этот комментарий не в той ветке: должен идти после http://www.livejournal.com/users/scholar_vit/42189.html?thread=808653#t808653. Но неважно.

Я, кстати, не уверен, что Вы имеете дело с 10%. Если Вы посмотрите на документы по автостраховке, там написано, как Ваши аварии или их отсутствие повлияли на уменьшение или увеличение страховки. Но как вычислена основа, от которой считают наценки и скидки, не сказано. Есть у меня подозрение там поигралась кредитная история.

[scholar-vit.livejournal.com]

Вы хотите сказать, что моя страховая компания сознательно скрывает то, что стоимость страховки зависит от кредитной истории клиента?

Именно так. Вы же сами цитировали http://info.insure.com/auto/creditscores.html: The computer models used to generate insurance scores from credit information represent a tremendous investment of time and money for insurers and they don't want that proprietary information to be leaked to other companies, says Kummer.

Кстати, мне казалось, что Вы застрахованы в State Farm, разве нет? В этой статье прямо упоминаются Allstate и State Farm. Я застрахован в Allstate, так что моя кредитная история точно влияет на мою страховку. Хотя Allstate нигде мне об этом не говорит.