Вопрос к читателям: ипотека

[scholar_vit]

У меня вопрос к читателям из России, Украины, Белоруссии и других стран бывшего СССР. Я знаю, что "в гугле это есть", но меня интересует как раз обыденная ситуация, не "как иногда бывает", а "как принято".

Расскажите, пожалуйста, про наиболее распространенный в вашей стране вид ипотеки. Интересуют такие вопросы:

1. Какой обычно срок у ипотеки?
2. Привязана ли ипотека обычно к курсу валюты (то есть обычная ипотека - долларовая, евровая, или наоборот, рублевая, гривневая и т.п.)?
3. Какой теперь процент по ипотеке?
4. Фиксирован ли он при заключении договора или зависит, например, от учетной ставки центробанка?
5. Если процент фиксирован, то может ли ипотека быть перефинансирована заемщиком при падении ставки? Может ли банк изменить договор при повышении ставки?
6. Если процент плавает, то есть ли ограничения на изменение процента?
7. Можно ли заплатить долг до истечения срока без штрафа за это?

Не забудьте, пожалуйста, указать страну и город/область, если это существенно.

Большое спасибо.

Да, если можно, воздержитесь, пожалуйста, от суждений типа "ипотека есть способ обобрать народ/выдающееся изобретение человечества/навязана нам Западом/изобретена в России дьяком Крякутным при Алексее Тишайшем; я ее не брал и не возьму/без нее жил бы сейчас в бараке" и т.д. Меня интересуют только мыши факты.

Comments

[senormouse.livejournal.com]

Про прямо сейчас не знаю, но лет шесть назад у меня условия были такие: 15 лет, в рублях, что-то типа 11.5%, фиксированный, без возможности изменения по инициативе той или другой стороны. Про текущие условия можно поискать, банки обычно их не скрывают; однако прямо сейчас, видимо, условия будут меняться.

P.S. Россия, СПб.

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[m61.livejournal.com]

Могу ответить только на первые три вопроса (ибо мелькают в рекламе, попадающейся на глаза, а для остальных трех надо уже прицельно этим вопросом интересоваться):

1. До 25-30 лет, но обычно - в районе 15.

2. Сейчас - нет, валютная ипотека - это, насколько я понимаю, достаточная экзотика. Лет 10 назад было, кажется, по-другому.

3. Было где-то районе 13-15%. При соблюдении нескольких условий (специальная категория, участник зарплатного проекта, молодая семья, большой первоначальный взнос) - можно было и меньше 11% получить, вроде бы.

Россия, Москва.

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[arhiloh.livejournal.com]

срок 10-20, иногда более лет.
обычно в последние годы рублевая, насколько я знаю, но долларовая тоже широко применяется. другие валюты сильно реже.
по рублевой ипотеке в последние жырные годы процент стартовал где-то от 10+, долларовая чутка поменее.
процент обычно фиксированный. плавающая ставка теоретически вроде бывает, но клиенты ея не любят.
перефинансироваться в принципе можно, хотя геморрой как я понимаю изрядный.
насчет повышения ставки банком черт знает. скорее нет, по крайней мере не доводилось про такое слышать.
насчет ограничений о плавающей ставке не знаю, но в любом случае это узкий сегмент.
Москва, устриц ел но давно.

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[spamsink]

Про pre-payment penalty забыл спросить.

[scholar-vit.livejournal.com]

Ok, добавлю

[maoist.livejournal.com]

Заключил ипотечный договор в августе, до кризиса. Россия, Москва

1. Срок - 20 лет.
2. Кредит рублевый, хотя банк предлагал и валютный.
3. Мой процент был 12,55, что обусловлено заключением страхового договора. Без страховки на 1% выше.
4. Процент фиксированный, хотя возможно было заключение договора с плавающим процентом. Это давало потенциальные бонусы, но в нынешних условиях мой выбор оказался разумным.
5. Нет, процентная ставка меняться не может. Банк может лишь отменить дисконт в 1% в случае несоблюдения мной полного страхования рисков
6. Нет данных
7. Да, досрочное погашение возможно без каких-либо санкций. В 90-е годы банки налагали на него ограничения, несколько лет назад правительство это запретило

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[alyonas.livejournal.com]

1 Разный. У одних знакомых 15. У других 8.
2 Нет, к курсу не привязана. Наверное, процент зависит от валюты.
3 Разный. Зависит от банка. У друзей по акции 8.
4 Фиксирован
5 Рефинансирование долга заемщиком возможно. Банк повышать не может. Закон не позволяет.
6 Процент не плавает.
7 Можно хоть на следующий день деньги вернуть без штрафа.
Москва

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[maina-woopka.livejournal.com]

1. Обычно 15-20 лет, в моём случае, например, 10.
2. Ипотека рублёвая, была возможность долларовой или евровой, но в наших краях ею пользовались буквально единицы (сейчас в нашем городе-полуторамиллионнике таких бедолаг порядка сотни).
3. 11-14%, реже 15% - в зависимости от первоначального взноса, зарплатного проекта, сроков, etc. Процент всегда фиксирован (точнее, я не слышал о вариантах с плавающим процентом).
4. _Обычно_ банк не может повышать процент, что указывается в договоре (вот понижать может, но что-то я не слышал), хотя в случае форс-мажоров (i.e. иногда этот пункт формулируется в туманных выражениях).
7. В зависимости от формы платежей - в моём случае платежи дифференцированные, т.е. суммы сверх месячного платежа гасят тело долга, что уменьшает процентную переплату и стимулирует закрывать раньше. С аннуитетными платежами смысла в этом особого нет - всё равно выплатишь столько, на сколько подписывался. Но как такового штрафа "сверх того" - не слышал.
Переформулирую - штрафов нет, но иногда в зависимости от типа займа есть "бонус". Но в большинстве случаев ипотеки аннуитетные (например, в моём банке я был последним "дифференциалом", с чем и поздравили - т.е. после меня эта опциях у них исчезла).

Россия, Нск. Под словом "сейчас" подразумевались события месячной давности, хе-хе.

[a-konst.livejournal.com]

С аннуитетными платежами смысл досрочно гасить есть ровно тот же - потому что платежи закончатся тоогда, когда долг станет равным нулю, а не тогда, когда написано в "графике платежей".

[melkiythegreat.livejournal.com]

Я расскажу то что знаю о России. Важно понимать что эти сведения были актуальны летом и уже устарели. Курс рубля к доллару скачет, ставка рефинансирования существенно поменялась.
Тем не менее по пунктам:
1. предложения в рекламме обычно вокруг 15-20 лет.
2. Есть разные предложения на рынке, обычно даже в одной акции
3. Был порядка 12-14% при ставке рефинансирования в 9%
4. По разному
5. Да но не автоматически
6. Зависит от договора обычно просто что-то типа (ставка рефинансирования+ 4%)
7. В России это принято законодательно для полного погашения точно, для частичного возможно тоже.

Кроме гугла я бы рекомендовал портал банки дот ру и конкретно их форумы.

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[katrin83.livejournal.com]

Взяла ипотеку 2 месяца назад.
2. Рублевая
3. Процент дали 15.5, 14.5 после предоставления свидетельства о собственности.
4. Процент фиксирован в договоре.
7. Заплатить можно раньше срока без штрафов.
Сбербанк, Ростовская область

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[budidich.livejournal.com]

Россия, Москва.
1. Какой обычно срок у ипотеки?
10-20 лет.

2. Привязана ли ипотека обычно к курсу валюты (то есть обычная ипотека - долларовая, евровая, или наоборот, рублевая, гривневая и т.п.)?
Обычно рубли. Долларовая ипотека встречается, но редко. В основном долларовую ипотеку не берут заемщики, не хотят, хотя ставка по ней процента на 3

ниже. Все знают, что ипотека в европах по 3% и считают 9% в долларах жлобством.

3. Какой теперь процент по ипотеке?
До кризиса был 10,5-12,5 процентов, в зависимости от экономического положения. (в 2008, 2011 брали по 10.5, год назад по 12,5.

4. Фиксирован ли он при заключении договора или зависит, например, от учетной ставки центробанка?
В основном фиксирован. бывают случаи, когда ипотеку берут с плавающей ставкой, например, 5 лет фиксированная, затем - ставка рефинансирования +

процент. Такую ипотеку берут редко, т.к. там выигрыш по ставке минимальный.

5. Если процент фиксирован, то может ли ипотека быть перефинансирована заемщиком при падении ставки? Может ли банк изменить договор при повышении

ставки?
Ипотека может быть перефинансирована заемщиком, но в основном перефинансируют другие банки -т.е. в одном банке взял кредит - другой банк присылает

более выгодное предложение, заемщик переходит на другую ипотеку. Как мне кажется банки для переманивания заемщиков для рефинансирования кредита

предлагали даже более выгодные ставки.

Банк обычно либо не может изменить договор (раньше было так) либо может при согласовании с заёмщиком (по-моему в последнее время это вставляется в

договор). Если заемщик не согласен, банк может потребовать возврата суммы кредита. Такого, чтобы банк требовал возврата ни одного не слышал.
Чтобы банк требовал повышения ставки - слышал в кризис 2008, но скорее как курьёз. Там всё сложно для банка.

6. Если процент плавает, то есть ли ограничения на изменение процента?
Не в курсе, по-моему нет ограничений.

7. Можно ли заплатить долг до истечения срока без штрафа за это?
Да, можно везде. Практически все этим активно пользуются. Досрочное погашение ипотеки - норма, редко кто платит по-минмуму и не парится.

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[dewfy.livejournal.com]

Брал ипотеку в 2005 Украина, Харьков
1 - брал на 18 лет
2 - да, к доллару
3 - Тогда был 13, Но! Специальная "молодежная" программа по которой государство возвращало 9% т.е. в итоге всего 4%
5 - банк мог изменить и по кризису 2008 пытался, однако после приватного разговора банк оставил ставку.
7 - я закончил выплату в 2011 - т.е вместо 18 лет я выплатил за 6. Штрафы налагались (бы) только первые 1.5 года

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[cae32.livejournal.com]

2005, Москва, РФ
1. 15
2. доллар (зарплата по курсу потому что), иначе брал бы в рублях.
3. 11 первые два года, 10 потом.
4. фиксированная
5. банк не может увеличить, заёмщик взять новый кредит для погашения старого и оплаты оставшегося по новым правилам может в любой момент
7. полгода нельзя, потом хоть всё сразу неси, но не менее 1500 что ли, не помню.
-страховка жизни, титула и недвижимости, это примерно 13й платёж в год.
-своих надо внести не меньше 10% от стоимости.
-оплата риэлтерам, это примерно 5% от стоимости.
-оплата нотариату, это примерно 1% от стоимости.
+вычет от налоговой, это 130000 рублей тогда было, сейчас 260000.
+вычет на выплаченные проценты (13%), это примерно погашает страховку за год, но есть кассовый разрыв.

Банк пытался во время кризиса 2008 года наехать по некоторым пунктам договора, но стремительно ушёл в эротическое путешествие.

2012, Ростов, РФ.
1. 12
2. рубли, зарплата потому что рублями
3. 12
4. фиксированная
-своих надо иметь 12% от стоимости.
остальное как в первый раз, только риэлтеры берут меньше, потому что не Москва, а Ростов, и нотариат теперь можно делать не всегда, а сразу в реестр идти.

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[volodymir-k.livejournal.com]

Минск, РБ
ипотека формально есть, однако разрешено лишь в рублях и поэтому ставка -- 35-37-40% процентов В ГОД, что как бы намекает
(я знаю, что есть отдельные уникальные варианты, не связанные с банками)
существует также тема государственного социального кредитования, однако это было до кризиса, за счет РФ, и давно отменено/отложено "до лучших времён"

1. Какой обычно срок у ипотеки?

15 либо 20 лет

2. Привязана ли ипотека обычно к курсу валюты (то есть обычная ипотека - долларовая, евровая, или наоборот, рублевая, гривневая и т.п.)?

обычно в рублях и есть слухи, что банкам разрешат давать в долларах

3. Какой теперь процент по ипотеке?

37% годовых, хаха

4. Фиксирован ли он при заключении договора или зависит, например, от учетной ставки центробанка?

в рублях... если не соц, то конечно зависит; кто впрыгнул в социальные -- по-моему там не было (почему их собственно и отменили)
в долларах -- нет, он же не связан с НБ РБ

5. Если процент фиксирован, то может ли ипотека быть перефинансирована заемщиком при падении ставки?

ну вы ребусы задаете (падение ставки только летом этого года было)
наверное да

* Может ли банк изменить договор при повышении ставки?

конечно; дураков нет -- "по рынку походи, поторгуйся"
(имеется в виду, что сам договор остаётся, но в нём формула "х п.п. к ставке нацбанка", то есть изменилась у нб -- никуда ходить не надо, просто заплатить надо больше, сам считай сколько)

6. Если процент плавает, то есть ли ограничения на изменение процента?

неслыханная идея

7. Можно ли заплатить долг до истечения срока без штрафа за это?

обычно да, банкам риски не нужны

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[kastaneda]

Такой вот банальный факт: до 2008 в Украине можно было брать ипотечный или потребительский кредит в любой валюте, а после осени 2008 — только в гривне. Ипотеку в долларах брали часто по банальнейшей причине: у долларового кредита меньше проценты. После 2008 какая-то часть из этих людей перекредитовались в гривне на других условиях; процесс этот шёл все эти годы с разной интенсивностью и иногда с поддержкой правительства. Но до сих пор осталось достаточно много людей с валютными кредитами, они время от времени собираются под Нацбанком и что-то от него требуют, как-то так: https://www.youtube.com/watch?v=Tt-El7eS4Ws

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[ppk_ptichkin]

Как интересно. Похоже, в России в какой-то момент принимали законы вполне разумного качества.

Получается, что банки, которые раздавали рублёвые ипотеки, сейчас должны быть в глубоком унынии. А кто там нынче владеет банками?

[scholar-vit.livejournal.com]

Это верно, но тут следует учесть, что Россия - не США и не Европа. Как мне кажется, ипотечные кредиты в России - не очень большая доля в банковских операциях. Ипотека вообще тесно связана с существованием массового среднего класса: людей с относительно стабильными доходами, достаточно комфортабельными, чтобы позволить себе хорошее жилье, но недостаточно большими, чтобы купить его немедленно за наличные. Ни полунищим, ни нуворишам она не нужна - а в России других не так уж и много. Так что я бы за банки не беспокоился: на валютных спекуляциях есть шанс наварить больше, чем на всей этой буржуйской ипотеке.

[a-konst.livejournal.com]

Начало 2014, СПб.
1. Срок такой, какой получится исходя из условий: сумма, процент, планируемый месячный платеж. Планируемый месячный платеж ограничен сверху, ЕМНИП, половиной месячного дохода семьи. Может не половиной, но зависимость от дохода там прямая.
Мне дали на 22 года, но там была такая картина - они одобрили на макс.сумму, которую я просил, и получилось так много, но пока я договаривался с покупкой понр.квартиры, на мою старую нашелся покупатель, и в итоге мне стало нужно в 4 раза меньше - так банк уменьшил не срок, а ежемесячный платеж. Но мне это неважно, потому что я гашу досрочно.

2,3,4 - Как там "обычно" скажет только ипотечный брокер, которой оформляет 5-10 реальных ипотек в неделю. Простые люди скажут только за себя и знакомых.
У меня и моих знакомых (у кого есть) ипотеки в рублях. У меня процент 11.5, фиксирован на 15 лет, дальше какая-то формула от ставки ЦБ, мне уже пофиг какая (оставшийся долг я даже минимальными платежами выплачу за 6 лет).

5. Вроде не может, но надо смотреть договор.

7. Наверно тут уже написали - нынче приняты законы, что банки обязаны принимать досрочное погашение (полное или частичное) любого (или только ипотеки? но вроде любого) кредита без каких либо штрафов.

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[timurrrrrr.livejournal.com]

правильный вопрос применительно к российской ситуации в данном случае - нет ли в договоре пункта о довнесении разницы стоимости залога на случай если он подешевеет?
еще летом 2014 года принимались законы о страховании банками подобных рисков. Ипотечный навес уже довольно велик и терять эти деньги из-за девальвации никто из банков не захочет.

Грузия

[(Anonymous)]

Грузия:

1. 15-20 лет, редко 25
2. Не привязана к курсу. Можно брать в долларах или евро, платить в лари - но каждый месяц взнос будет разным - смотря по курсу. Можно брать в лари.
3. Проценты от 9 до 11 %
4. Есть оба варианта - и фиксированный, и привязанный к курсу национального банка (средний курс по расчетам между банками). Менять вид уже существующей ипотеки можно только один раз (переходить с одного на другой в рамках того же контракта можно, но обратно уже нет, только перефинансированием).
5. Да, перефинансирование можно всегда - при падении. При подьеме курса банк имеет право поднять ставку, хотя с ограничениями (не более X процента).
6. Какие-то ограничения есть, в основном банк не добавляет более 4-5% к плавающему курсу, определенного национальным банком.
7. Нет, штраф платим, но он фиксированный нацбанком - 2% от остаточной суммы. Все банки, все типы кредитов имеют право штрафовать при досрочной оплате только 2-мя процентами.

Re: Грузия

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[breqwas.livejournal.com]

Крайне нетипичный случай, но пусть будет, для статистики: мой работодатель предлагает беспроцентные ссуды на жильё до 1.5 лет всем сотрудникам, и почти беспроцентные ипотеки (3% в рублях) до 10 лет особо ценным сотрудникам (= тем, у кого есть опцион). Взаимовыгода: сотруднику - кредит по нерыночной цене, компании - привязанный к ней сотрудник.

Прочие условия как в банке.

Регион - преимущественно столицы, вне столиц сотрудников просто количественно меньше.

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[a7b.livejournal.com]

1. 10 лет. Есть правда ограничения, окончание кредита не может быть после возраста выхода человека на пенсию.
2. Рублевая.
3. 13%, взята в сентябре
4. Не зависит, я специально переспрашивал и читал договор. Хотя когда я брал кредит лет 10 назад, так он мало того что был в валюте, но и еще в договоре был пункт о возможности изменения ставки по желанию банка.
5. Наверно можно взять новый кредит, и перфинансироваться таким образом. Именно этот вопрос я как то не обговаривал с менеджером.
6. Не плавает.
7. Можно. Я так и рассчитываю сделать. При разговоре с менеджером, она сказала, что большинство так и делает.

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо

[(Anonymous)]

Украина, Одесса, информация 4-месячной давности
-----------------------------------------------

> Какой обычно срок у ипотеки?
Обычно от 5ти до 15ти лет.

> Привязана ли ипотека обычно к курсу валюты
Нет, лет пять назад запрещена любая ипотека кроме гривневой с фиксированным курсом

> Какой теперь процент по ипотеке?
порядка 18-20%

> Фиксирован ли он при заключении договора
в договоре прописан процент и нет условий его изменения. Насколько я знаю, изменение процента законодательно запрещено.

> Можно ли заплатить долг до истечения срока без штрафа за это?
можно, без штрафа

P.S.: Получить ипотеку трудно. Кроме легального подтвержденного дохода есть еще целый ряд фильтров. Из наемных работников выдают практически только морякам и айтишникам. И требуется большой первый взнос (порядка 50%)

[scholar-vit.livejournal.com]

Спасибо